全球短訊！那些選了貸款固定利率的人，現在該怎么辦

快速導讀

【資料圖】

還記得你在LPR轉軌的時候選擇的是浮動利率還是固定利率嗎？很多人可能不知道我在說什么。如果你選擇了固定利率，那么現在你后悔嗎？后悔該怎么辦呢？能不能跟銀行談判，要求銀行給你“后悔藥”呢？我們來說說這一個話題

究竟我在說什么？

大概在幾年前，當時全國的銀行都做了一次利率改革，就是把貸款利率按照LPR來定價，每個月的20號公布一次當月的LPR價格。同時，銀行要求存量的房屋按揭貸款客戶都進行轉軌的操作，就是從原來的貸款基準利率換成“LPR加減點”的方式來操作。如果在特定限期前你不操作，銀行就會默認幫你選擇“固定利率”的方式進行了變更。

當時，很多朋友都在想究竟應該選擇哪一種方案？固定利率和浮動利率是什么意思呢？我再來科普一次，固定利率就是按照固定一個利率水平不變了，在整個借款周期都不變。舉例，你當時的貸款利率是6%，那么不變的話，你剩下來的20年、30年都要按照這個6%來供樓。當然，這里有個好處，如果將來的貸款利率到10%，你就賺了，因為你是固定利率，無論外邊的世界利率變成怎么樣，對你都是沒有任何影響。相反，如果將來的貸款利率是1%，那么你就虧大了。

浮動利率是如何處理呢？假如你當時的利率水平是5.3%，而同期的LPR價格是4.3%，那么你就相當于“+100個基點”。這個規格在轉軌的時候已經確定了，一旦確定，往后除了LPR可以變更以外，其余的都不變。舉例，如果LPR是4.5%，那么你的月供就會變成5.5%，但是如果LPR降到3.5%，那么你的利率水平就會將到4.5%，比起你原來的5.5%降低了不少。這種浮動利率變化的最大特點是根據LPR的報價變化。當然，變化是按照年為單位，不是每個月都變化的。

當時有很多人就疑惑，究竟應該選擇哪一個呢？雖然不能明著說，其實我們當時都已經暗示過大家，可以考慮選擇浮動利率，因為按照西方發達國家的經驗來開，利率長期來說是下行的。也就是LPR的下行趨勢概率應該是高于上行的概率，當然不能夠寫包票，但是概率比較大！結果很多人選擇了固定利率，或者來不及操作，被默認執行固定利率。現在就有點后悔了，畢竟LPR已經降了很多，不少選擇浮動利率的人都享受到了利率下調的福利。那怎么辦呢？

三個說法，究竟哪個正確？

第一個說法就是能不能找銀行談判？讓銀行調整利率？這個是不可能的，因為當時是你自己的選擇，所以銀行是不可能變卦，而且如果利率將來上行，銀行能夠反過來讓你去變更嗎？當然也是不行的。

第二個說法就是提前結清或者干脆就不管了。確實，與其為了每個月幾十塊或者１００來塊的事情折騰確實不值得。提前結清，也是好辦法，不過關鍵是你有沒有那么多現金可以提前結清，你自己考慮一下。

第三個說法就是轉貸。轉貸的風險我們前幾期都講過，如果用其他貸款資金來還貸，或者轉到經營貸上，會面臨著被銀行抽貸的可能，風險極大的。所以建議大家不要亂操作。

其實，我們很難在利率事情上有太多的議價空間，畢竟每個人對未來經濟的走勢都有不同的見解，中國的金融市場還是一個彈性很大的載體，我認為任何操作和投資都應該保持足夠的靈活度比較好，畢竟我們的金融市場想象空間有時候還是蠻大的。

勝手金句

沒事，就幾十塊錢的事，努力賺錢提前結清內心就會舒服很多了。

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