存量房貸利率何時(shí)調(diào)？多家銀行在研究，或由監(jiān)管部門統(tǒng)一部署

近日，伴隨上市銀行接連發(fā)出半年報(bào)，大眾不僅將目光聚焦到業(yè)績，更多側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到存量房貸利率調(diào)整話題上，各家銀行是否已搬上議程。

8月29日，南都·灣財(cái)社記者咨詢交通銀行廣東省分行、郵儲銀行廣東省分行、建設(shè)銀行深圳分行、平安銀行總行等多家銀行了解到，目前受訪銀行均表示暫未收到總行有關(guān)存量房貸利率調(diào)整的通知。不過，也有銀行已經(jīng)有所行動。在2023年中期業(yè)績發(fā)布會上，建行、農(nóng)行、招行、中信銀行、華夏銀行等銀行管理層對存量房貸利率調(diào)整做出了回應(yīng)。

(資料圖)

有銀行相關(guān)人士對南都·灣財(cái)社記者表示，當(dāng)前各家銀行都在圍繞存量利率調(diào)整的落地內(nèi)容展開研究，但最終何時(shí)執(zhí)行，還需由監(jiān)管部門統(tǒng)一部署。南都·灣財(cái)社記者從央行此前的官方表態(tài)來看，也是明確“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率”。此外，有銀行相關(guān)人士對南都·灣財(cái)社記者表示，存量房貸利率調(diào)整工作“安全”落地，后續(xù)需有配套政策的出臺，為此，利率調(diào)整“絕非一件簡單的事”。

多家銀行回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整 有銀行已制定相應(yīng)預(yù)案

自7月以來，金融監(jiān)管部門多次釋放出的存量房貸利率調(diào)整的信號，引發(fā)了市場關(guān)注。

8月29日，廣深地區(qū)多家銀行均向南都·灣財(cái)社記者表示，目前暫未收到有關(guān)存量房貸利率調(diào)整的通知。

不過，此前有銀行已經(jīng)在部分地區(qū)率先行動調(diào)整存量房貸利率。例如，興業(yè)銀行廣州分行針對存量按揭客戶給予1年期的利率優(yōu)惠券，該行對此回應(yīng)稱：“該舉措目前僅在廣州分行下轄若干支行創(chuàng)新試點(diǎn)，并未大量推廣。”

此外，南都·灣財(cái)社記者注意到，針對存量房貸利率下調(diào)熱點(diǎn)問題，近期多家銀行管理層在2023年中期業(yè)績發(fā)布會上進(jìn)行了回應(yīng)。

招商銀行行長助理彭家文表示，存量房貸利率下調(diào)勢在必行，是大概率事件。目前該行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案。

中信銀行副行長謝志斌則表示，該行密切關(guān)注監(jiān)管導(dǎo)向和市場動向，對本行行內(nèi)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)的梳理和分析，對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。后續(xù)，中信銀行將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。

“目前針對存量按揭貸款利率按照市場化的原則進(jìn)行重新定價(jià)的相關(guān)細(xì)則暫未出爐。”建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮稱。

農(nóng)業(yè)銀行副行長林立指出，在有關(guān)政策方案明確后，農(nóng)行將會抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造調(diào)整等方面的工作，積極做好組織實(shí)施。

華夏銀行行長關(guān)文杰亦表示，該行將在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開展。

存量房貸利率調(diào)整的難度有多大？ 銀行：壓力大，正在展開深度研究

7月14日，在國新辦新聞發(fā)布會上，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾曾提到，按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

8月1日，央行在2023年下半年工作會議上再次提及“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率”這一說法。

上述表態(tài)，引發(fā)了市場對調(diào)整存量房貸利率的預(yù)期，但遲遲未見相關(guān)措施落地。存量房貸利率究竟是否會下調(diào)？

“自央行表態(tài)后，其實(shí)各級銀行已經(jīng)有序展開了調(diào)研。”廣東一家國有行相關(guān)部門工作人員對南都·灣財(cái)社記者介紹，自央行公布相關(guān)信息后，媒體、專家學(xué)者都在盯著這塊內(nèi)容，但對銀行來說，“絕非一件簡單的事。”

一家股份行相關(guān)人士對南都·灣財(cái)社記者表示，“今年壓力大”，頂著凈息差的壓力，調(diào)整存量房貸利率對老百姓來說是件好事，從銀行服務(wù)角度來說，也能理解支持，但是執(zhí)行起來，壓力還是有的。所以，現(xiàn)在各行都在圍繞存量房貸利率調(diào)整作可行性研究，最終將情況反饋給監(jiān)管部門。上述國有行相關(guān)人士認(rèn)為，“最重要的還有配套政策的公布”。

“就實(shí)際操作而言，需要考慮對客政策、各區(qū)域差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。”謝志斌稱，從客戶角度看，各銀行按照相當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。

但是從區(qū)域情況來看，歷史上地產(chǎn)政策是因城施策的，各地區(qū)按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調(diào)整時(shí)確實(shí)比較難實(shí)行一刀切的管理政策。從調(diào)整力度來看，也需要兼顧銀行實(shí)際承受能力。

彭家文表示，有很多因素需要兼顧好。比如如何兼顧好因城施策的問題，在因城施策的同時(shí)又怎么考慮好公平性的問題，還有銀行系統(tǒng)能不能支持的問題。“這些都特別復(fù)雜，各個城市、各個分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。總體來看招行會在央行的指導(dǎo)下按照市場化、法治化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實(shí)施。”

生柳榮也表示，存量房貸利率下調(diào)確實(shí)將對銀行后續(xù)的凈息差水平產(chǎn)生一定影響。由于監(jiān)管部門具體的指導(dǎo)方案還沒有出臺，各家銀行還在保持積極溝通，現(xiàn)在測算有一定難度，但總體上會對銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

申萬宏源研報(bào)亦指出，影響存量房貸利率能否下調(diào)的因素在于銀行凈息差較低、而居民貸款又是主要利潤來源。考慮銀行和居民之間的博弈，調(diào)整的時(shí)間或會拉長，而非“一蹴而就”。

招聯(lián)首席研究員董希淼則認(rèn)為，存量房貸利率調(diào)整有變更合同條款（直接降）、貸款以新?lián)Q舊（間接降）兩種做法。他建議，通過市場利率定價(jià)自律機(jī)制，商定銀行存量房貸利率調(diào)整的總體原則，由各家銀行總行出臺具體方案，明確直接降、間接降的條件、標(biāo)準(zhǔn)、流程。

降部分存量房貸利率，具一箭三雕作用 專家：影響有限，有利減輕居民購房負(fù)擔(dān)

“對于購房者來說，存量房貸利率的下降將降低他們的貸款成本，減輕購房負(fù)擔(dān)，提高購房的可負(fù)擔(dān)性，也將刺激購房需求，促進(jìn)樓市的活躍。對于商業(yè)銀行來說，存量房貸利率的下降可能會減少他們的貸款利潤，但同時(shí)也會增加貸款申請和業(yè)務(wù)量，帶來更多的客戶和收入。”IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜此前接受南都·灣財(cái)社記者采訪時(shí)表示。

“降低部分存量房貸利率，具有一箭三雕的作用。”董希淼表示，一是有助于減少借款人房貸利息支出，穩(wěn)定和擴(kuò)大住房消費(fèi)需求，進(jìn)而促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康平穩(wěn)發(fā)展。二是有助于縮窄存量房貸與新增房貸利差，減少居民扎堆提前還款和違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”行為，為銀行留住優(yōu)質(zhì)的房貸客戶。三是有助于減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，推動居民將儲蓄轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，提振居民擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力。

有業(yè)內(nèi)人士看來，存量房貸利率下調(diào)對銀行影響有限。開源證券分析師劉呈祥表示，存量房貸利率調(diào)降，對銀行息差和營收的拖累較為有限。

國盛證券在研報(bào)中指出，測算本次下調(diào)對銀行息差及收入影響相對較小。若假設(shè)2022年末各家銀行存量房貸中執(zhí)行利率在LPR之上的占比在50%，這部分貸款利率調(diào)降60bps，對上市銀行息差影響在-4.6bps左右，對營業(yè)收入影響約-1.8%。個股中按揭占比較低的銀行影響較小。

采寫：南都·灣財(cái)社記者 王蕾娜

關(guān)鍵詞：