房貸還到100歲？一代傳一“貸”，“貸貸”相傳

最近幾天，不甘平庸的南寧，又搞出了個(gè)大新聞。

(資料圖片僅供參考)

此前陸續(xù)就有多家媒體報(bào)道：南寧部分銀行將房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲，甚至有的銀行開出的貸款門檻極低，只要流水能夠覆蓋月供，連子女擔(dān)保的流程都可以省略。

這條新聞引發(fā)了很多人的關(guān)注討論。結(jié)果還沒幾天就有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，南寧某樓盤已經(jīng)喊出了：“貸款年齡長(zhǎng)達(dá)100歲、最長(zhǎng)可貸至100歲”等口號(hào)。

而且，據(jù)隨后媒體報(bào)道，除南寧外，成都、北京、杭州等地的部分銀行也延長(zhǎng)了房貸年齡期限，例如成都部分銀行已經(jīng)將貸款年齡延長(zhǎng)到了90歲；北京部分銀行當(dāng)前最高房貸年齡期限可達(dá)95歲；而杭州部分銀行最高還款年齡也可以達(dá)到100歲。

眾所周知，一般貸款都是有年齡限制的，怕的就是客戶錢沒還完人先沒了。但是現(xiàn)在銀行開始放寬規(guī)定，可以給最高年齡70歲的老人提供貸款，最長(zhǎng)貸款期限為30年，如果不考慮其他因素，房貸還完的時(shí)候，老人剛好100歲。

但如果老人不幸沒活到100歲，那又怎么辦呢？不用擔(dān)心，因?yàn)殂y行能貸出“百歲貸”的前提就是：要有子女作為擔(dān)保，萬一老人去世，債務(wù)將過渡到老人子女的身上。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)人均壽命是78.2歲。而第七次人口普查統(tǒng)計(jì)中，中國(guó)百歲老人的數(shù)量只有40592人。也就是說，全國(guó)的百歲老人只占總?cè)丝?4億的0.003%。換句話說就是：中國(guó)有99.997%的人都活不到100歲。

那也就意味著，那些把房貸搞到100歲的人中，幾乎百分之百的幾率最后都是要他們的子女來還貸。

一代傳一“貸”，“貸貸”相傳的段子，徹底成為了現(xiàn)實(shí)。

其實(shí)，這個(gè)“百歲貸”的背后，實(shí)際是一個(gè)人們都很熟悉的東西：接力貸。接力貸顧名思義，就是父母子女兩代人接力還貸，有什么作用呢？在很多限購城市，戶籍家庭只能在限購區(qū)域購買2套房或3套住房，如果有兩套房子在按揭中，那么第三套是無法貸款的。如果一個(gè)家庭希望在限購區(qū)域多買1套或者2套房子，且可以多享受一次首套房的低貸款利率、低貸款首付、低契稅，或者希望在按揭2套房時(shí)，再貸款買2套，這時(shí)候接力貸就可以發(fā)揮作用了。

通過接力貸，子女不僅可以借父母的名義買房，對(duì)于父母名下無房的家庭還可以通過接力貸獲得首套購房的貸款資格，相當(dāng)于繞開了限購限貸政策。

正是因?yàn)榇嬖谝欢ǖ某捶侩[患，接力貸在過往是被明令禁止的。去年4月份，早已被禁止的接力貸又在廣州某些銀行悄然啟動(dòng)，但當(dāng)日深夜，就被緊急叫停。并且，在此前銀行推出的接力貸產(chǎn)品中，也并沒有可以貸到100歲這種操作。就連中國(guó)隔壁的日本，遍地老人也沒有我們這般操作。

我們知道，日本人口老齡化非常嚴(yán)重，"活到老，貸到老" 的現(xiàn)象早已成為了他們的日常。據(jù)前兩年央視財(cái)經(jīng)頻道報(bào)道，日本購房者還清房貸的平均年齡已經(jīng)高達(dá)73歲，創(chuàng)下歷史新高。

注意關(guān)鍵詞，是平均年齡，不是最高年齡，這也就意味著，日本有相當(dāng)一部分人，實(shí)際結(jié)清貸款的年齡要高于73歲。但即便是這樣，日本也僅僅是有部分銀行將房貸還款最遲年齡放寬到85歲，放寬到100歲這種操作，目前在日本是不敢想象的。

不過，關(guān)于“百歲貸”這條消息是否屬實(shí)，目前似乎說法不一，特別是有關(guān)新聞曝出后，很多銀行都否定了這一說法。但是，房貸年齡期限可以延長(zhǎng)至80歲此前已被多方證實(shí)。既然80歲可以，那么100歲似乎也不是沒有可能。反正都是接力貸，老人還不完的孩子還可以接著還。

那么問題來了，很多銀行“房貸期限不得超過70歲”的規(guī)定，已經(jīng)執(zhí)行了很多年，為什么突然要變？

如果還是之前那個(gè)等放款動(dòng)輒半年以上的行情，銀行顯然用不著開發(fā)百歲市場(chǎng)，但很顯然，如今的情況完全不一樣了。上個(gè)月，整個(gè)人民幣貸款增加了4.9萬億，是史上最多的一個(gè)月，但是再看看房貸，也就是居民長(zhǎng)期貸款，只增加了2231億元，占比連5%都沒有，可謂愁云慘淡。大家不僅不買房不貸款，甚至還因?yàn)橥顿Y收益很難超過房貸利率而紛紛選擇提前還貸，這對(duì)于銀行來說可不是好事。畢竟，長(zhǎng)期以來個(gè)人住房貸款被銀行認(rèn)為是“最優(yōu)質(zhì)的貸款”沒有之一，所以刺激大家買房貸款就變得尤為重要。

說白了，銀行延長(zhǎng)貸款年齡，為的是要爭(zhēng)搶房貸業(yè)務(wù)，必須更多更快的把錢投放出去。二是當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然部分一二線有回暖，但整體仍然較為低迷，銀行的新房按揭又通常與開發(fā)貸配套捆綁，房子賣不出去，貸給開發(fā)商的錢難以收回來，某些機(jī)構(gòu)可能為了順利回收開發(fā)貸，所以就不惜降低零售端的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

此外，也少不了地方政府的推波助瀾，就拿南寧來說，南寧二手房?jī)r(jià)格從2021年7月開始跌，到2022年底連續(xù)跌了18個(gè)月，看均價(jià)的話目前1萬出頭，大約跌掉了近10%，3年的漲幅1年半就跌沒了。新房也不好賣，2022年的成交下滑了26%，庫存量753萬平方米，去化周期大約20個(gè)月。

不賣房，怎么賣地，不賣地怎么還債。

那么貸款年齡不斷延長(zhǎng)，會(huì)不會(huì)放大金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)呢？

如果從銀行的角度，肯定考慮過自身風(fēng)險(xiǎn)。

純從法律角度看，貸款還在，人沒了，債權(quán)并不會(huì)因此滅失，銀行可以就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償。繼承人繼承了沒還完貸款的房子，就必須承接剩下的房貸，除非繼承人放棄繼承該房產(chǎn)，那么銀行就可以申請(qǐng)拍賣處理。所以，從法律層面銀行似乎不用過于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。

但是，從宏觀角度，針對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)而言，銀行此舉顯然存在放大風(fēng)險(xiǎn)的可能。因?yàn)榭鋸埖难娱L(zhǎng)房貸年齡勢(shì)必會(huì)放大金融杠桿，當(dāng)借款人無力還款或者抵押的房產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)暴跌時(shí)，借款人就有可能發(fā)生違約、放棄抵押物，杠桿越高發(fā)生這種情況的幾率就越大，與此同時(shí)銀行為了填賬，試圖拍賣出售這些房產(chǎn)，一旦較為集中，銀行的出售行為就會(huì)引起房產(chǎn)價(jià)格整體下降，房產(chǎn)價(jià)格下降又會(huì)使得金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散傳染，最終導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)遭受沖擊，從而引發(fā)金融風(fēng)暴甚至引發(fā)金融危機(jī)。

不僅如此，接力貸對(duì)于這些家庭來說也會(huì)帶來很多新問題。顯而易見的一個(gè)問題是，以這種形式貸來的房子歸屬權(quán)應(yīng)該如何分配、房產(chǎn)證該寫誰的名字？要知道現(xiàn)在哪怕是兩夫妻之間都可能因?yàn)橘J款的問題扯出很多糾紛，而接力貸有可能涉及到父母子女、子女的配偶甚至兄弟姐妹等等，復(fù)雜程度令人發(fā)指。要是家庭組成簡(jiǎn)單、彼此感情深厚那還好說，但如果不是的話，接力貸就如同一個(gè)定時(shí)炸彈，安在一個(gè)個(gè)家庭之上，隨時(shí)可能爆炸。

還有一個(gè)不能忽視的問題，老人的身體不比年輕人，到了一個(gè)階段每天都可能有新的變化。對(duì)他們來說，30年的貸款期限無論怎么看都太長(zhǎng)了，風(fēng)險(xiǎn)太難把控。

舉個(gè)例子，假如一位老人在70歲的時(shí)候貸款買房，退休金足夠過日，身體也尚可，所以在前幾年也不會(huì)出什么大問題，等到老人將近80歲的時(shí)候，身體機(jī)能直線下降，一個(gè)不小心病倒可能就得住院，每天花費(fèi)上說幾百上千，別說那點(diǎn)退休金了，哪怕把子女的存款收入加進(jìn)來也不一定夠用。因病返貧的例子在當(dāng)代中國(guó)比比皆是，要是在這個(gè)時(shí)候再加上一份房貸，對(duì)整個(gè)家庭來說無疑是雪上加霜。那這個(gè)時(shí)候該怎么辦呢？老人大概率得斷供，因?yàn)橛凶优膿?dān)保，所以還款壓力到了子女身上，但子女也要照顧父母給住院費(fèi)，不一定還得起貸款，所以最后就有可能出現(xiàn)幾種悲劇情況：第一種情況，子女?dāng)喙瑑纱速I房的努力成為泡影；第二種，父母子女因?yàn)榉抠J的問題鬧矛盾、互相扯皮，搞不好還有可能對(duì)簿公堂；第三種，雖然沒有斷供，但有可能在房子歸屬的問題上產(chǎn)生分歧，尤其是那些有好幾個(gè)子女的家庭，兄弟姐妹之間很有可能在照顧父母以及房貸問題上互相攻擊。

所以說，接力貸在法規(guī)上可能沒什么問題，但對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，帶來的副作用卻是十分明顯的。

總而言之，貸款最高年齡延長(zhǎng)再延長(zhǎng)，折射出的是某些銀行急于通過啃老來減輕經(jīng)營(yíng)壓力。相比之下，對(duì)于房貸市場(chǎng)的存量老客戶，某些銀行卻又?jǐn)[出另一副面孔，想方設(shè)法試圖阻止他們提前還貸需求。

對(duì)新客戶可以把風(fēng)險(xiǎn)低線一降再降，對(duì)老客戶又是萬般的提防。

他們所展現(xiàn)出來的，實(shí)在不是什么好吃相。

關(guān)鍵詞： 房貸利率