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春節后，鄭州、天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽等城市相繼下調了首套房貸款利率下限。目前已經有30個城市下調首套房貸款利率下限至“3字頭”，最低利率為3.7%。
最近，“要不要提前還房貸”的話題又沖上了熱門。為啥這么多買房人提前還房貸，其實原因大家都心知肚明。
此時有人在官媒上呼喊：扎堆提前還房貸并不可取，引發了熱議！
(相關資料圖)
前些年買房人在房貸利率高位的時候入場，此時房貸利率普遍都是6%左右。
如今大部分城市的首套房利率已經降到了4.1%，還有的城市房貸利率甚至降至3.7%。
有個提前還款的朋友給我算了一筆賬，當時他買房的房貸利率是6%，貸款100萬，還30年，貸款利息是115.84萬。
而如今房貸利率降到了4.1%。還是按照貸款100萬還30年計算，貸款的利息只要73.95萬。
對比一下，這兩種利率還款差了41萬的利息，我朋友說他不想給銀行打工了，只能被迫提前還貸。
有人說判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。
這些年受經濟下行和疫情反復等多重沖擊，很多人手上的資金沒有投資的渠道，最穩妥的方式就是做定期存款。
去年銀行的存款數據也印證了這一點。
2021年12月末，住戶存款為1033114.85億元，其中活期存款為347498.31億元，定期存款為685616.55億元。
而在2022年12月末，住戶存款為1212107.38億元，其中活期存款為388399.11億元，定期及其他存款為823708.27億元。
兩組數據相較，可以得出2022年住戶活期存款（存款類金融機構本外幣信貸資金及使用口徑）增了4.09萬億，定期存款增加了13.81萬億，二者合計的住戶存款總計增加了17.9萬億。
現在定期存款的利息才多少，高位站崗的房貸利率是多少？所以出現提前還貸潮也是情理之中。
銀行：別想輕易提前還貸
但是買房人提前還貸是在挖銀行的墻角，銀行不可能坐以待斃。
少數的銀行采取收取違約金、補償金等形式增加提前還款成本，期望打消買房人提前還貸的意愿；多數銀行銀行設置了提前還貸額度，當達到額度上限時需要排隊申請，能拖一時就拖一時。
但是銀行這些伎倆是一時之計，想要“勸退”購房者提前還款，還得從病根上找原因。
沒錯，所有的病因就是因為存量房貸與新增房貸之間的利差過大。說通俗一點就是大部分在還的房貸利率比現在銀行給的房貸利率要高出不少。
過年的時候，我一個親戚跟我說，他現在手上有點現金，現在也沒有合適的投資渠道，就想提前還貸減輕點房貸壓力。
我親戚的房貸總額約350萬元，房貸利率5.39%。這還不算最高的房貸利率，每個月的月供近2萬元。
他跟我說房貸利率太高了，沒什么理財產品能跑不贏它。本金350萬元，利息357萬元，還了三四年，還的全是利息。
現在他提前還貸后，他的月供少了4000多元，壓力也小了不少。
有存款的可以辦理提前還貸，沒有存款的咋辦？
這時“違規轉貸”也應運而生。
把按揭貸款轉換成經營性貸款，房貸利率也從6%左右，降到3.8%。
要不要提前還房貸這個問題不需要討論了，只要病根不除可能會一直都在。
沒經歷他人的苦，不要勸他善良！如果真的想替提前還貸的買房人著想，現在相關部門應該研究一下，要不要把存量房貸利率都降下來。
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