觀點(diǎn)：3家壽險(xiǎn)公司啟動(dòng)試點(diǎn) 14款產(chǎn)品可換長(zhǎng)期護(hù)理

為緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，人身保險(xiǎn)業(yè)今年5月開(kāi)始試點(diǎn)將壽險(xiǎn)保單責(zé)任轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任。試點(diǎn)滿月后，已有至少3家大型壽險(xiǎn)公司啟動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

據(jù)證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者了解，中國(guó)人壽、太平人壽和人保壽險(xiǎn)已在官網(wǎng)開(kāi)設(shè)“人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換”信披專(zhuān)欄。從公布信息看，這些公司初步選定了共計(jì)14款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)換，目前采用的轉(zhuǎn)換方法并不同。

(資料圖片僅供參考)

3家險(xiǎn)企

選定14款終身壽險(xiǎn)

5月中旬，太平人壽率先對(duì)外表示，積極參與人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，并已根據(jù)試點(diǎn)要求第一時(shí)間報(bào)送業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案。

參與試點(diǎn)的產(chǎn)品方面，太平人壽初步選定7款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋約150萬(wàn)客戶。前述產(chǎn)品具體包括太平歲壽年豐終身壽險(xiǎn)、太平至尊恒享終身壽險(xiǎn)、太平歲有余慶終身壽險(xiǎn)、太平臻享金生終身壽險(xiǎn)、太平歲悅添富終身壽險(xiǎn)、太平臻愛(ài)金生終身壽險(xiǎn)、太平美好金生終身壽險(xiǎn)。

太平人壽表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金給付的條件為，確診10種特定疾病和因意外達(dá)到1-3級(jí)傷殘標(biāo)準(zhǔn)。

中國(guó)人壽5月22日在官網(wǎng)發(fā)布3款終身壽險(xiǎn)的相關(guān)轉(zhuǎn)換信息，3款產(chǎn)品包括國(guó)壽福終身壽險(xiǎn)（2021版）、祥瑞還本終身保險(xiǎn)、祥瑞終身保險(xiǎn)。

人保壽險(xiǎn)6月2日也在官微發(fā)布信息稱(chēng)，人保壽險(xiǎn)的卓越世家終身壽險(xiǎn)、人保福2021終身壽險(xiǎn)、人保福2020終身壽險(xiǎn)、人保福終身壽險(xiǎn)這4款終身壽險(xiǎn)的投保人，如僅投保了主險(xiǎn)沒(méi)有附加險(xiǎn)，且投保后已滿2個(gè)保單年度的，無(wú)論被保險(xiǎn)人健康狀況如何，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人均可以自愿與人保壽險(xiǎn)公司簽訂《人保壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)法護(hù)理轉(zhuǎn)換權(quán)益補(bǔ)充協(xié)議》，將護(hù)理轉(zhuǎn)換權(quán)益白紙黑字落于合同。

采用不同轉(zhuǎn)換方法

所謂人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

根據(jù)監(jiān)管部門(mén)相關(guān)規(guī)定，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括“保單貼現(xiàn)法”和“精算等價(jià)法”。

保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)已進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人。該方法下，人身保險(xiǎn)公司將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過(guò)保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。

精算等價(jià)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人。該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

從公開(kāi)發(fā)布信息看，這3家公司目前的轉(zhuǎn)換方法不同，太平人壽為精算等價(jià)法，中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)則為保單貼現(xiàn)法。

太平人壽介紹，精算等價(jià)法下，客戶自主選擇將壽險(xiǎn)保單的部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，并計(jì)算獲得護(hù)理保險(xiǎn)的保額，訂立護(hù)理產(chǎn)品合同后，享有終身的護(hù)理保障。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)即，過(guò)去是用自己的錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，現(xiàn)在可以用自己的保單買(mǎi)保險(xiǎn)。太平人壽為此特別推出了太平轉(zhuǎn)換護(hù)理保險(xiǎn)。

人保壽險(xiǎn)表示，未來(lái)還將繼續(xù)研究并適時(shí)推出“精算等價(jià)法”護(hù)理責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，并擴(kuò)展更多適用的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

有助于提升

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給

目前，太平人壽在全國(guó)范圍啟動(dòng)壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)權(quán)益以及相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作，該公司河北、天津、廣西等多地分公司已啟動(dòng)試點(diǎn)，人保壽險(xiǎn)也表示已全面啟動(dòng)轉(zhuǎn)換試點(diǎn)工作。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生曾向記者表示，從成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)看，責(zé)任轉(zhuǎn)換是壽險(xiǎn)比較常見(jiàn)的附加條款。我國(guó)開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，很有意義。

一般而言，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是要在被保險(xiǎn)人身故之后，受益人才能拿到保險(xiǎn)金，這一險(xiǎn)種更多體現(xiàn)保障家庭責(zé)任。隨著人進(jìn)入老年階段，子女已經(jīng)長(zhǎng)大，老人不用再承擔(dān)很多家庭責(zé)任，而自身護(hù)理需求需要更多資源支持，因此如果壽險(xiǎn)能夠提前給付保險(xiǎn)金，轉(zhuǎn)換為與護(hù)理相關(guān)的支付保障，能更好滿足需求。

當(dāng)前，隨著人口逐漸老齡化和高齡化，相關(guān)護(hù)理需求正在提升。去年9月中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的一份護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)告預(yù)計(jì)，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將在2040年達(dá)到近6.6萬(wàn)億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。

原銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人曾在答記者問(wèn)時(shí)表示，在現(xiàn)階段人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。

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