中暑能走意外險嗎？高溫下的損失，保險怎么賠？

夏季本來就是意外高發時期，加上反常的高溫天氣，不僅會導致中暑，甚至也有人因熱射病死亡。

高溫如果引發人身與財產損失，哪些保險可予以賠付？

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從人身傷害一端，需要分情況來看。整體而言，重疾險、醫療險、壽險三種保險可以對中暑引發的疾病等情況進行賠付。如果不幸因嚴重中暑（如熱射病等）而導致身故，定壽和終身壽險在內的壽險也可以進行理賠。

從財產損失方面來看，夏季是汽車自燃、起火等事件的高發季。車損險和新能源專屬車險條款中都包含了相應的自燃責任，所以車輛自燃造成的損失可以進行理賠。“由于高溫會引起包括汽車自燃在內的意外情況，此前汽車自燃往往容易產生理賠爭議，在后續車險綜改過程中，自燃險合并在了車損險中，即車主買了車損險，自燃可以得到賠付。”資深精算師徐昱琛補充表示，如果僅僅買了交強險或第三者責任險，車輛自燃是沒有辦法得到賠付的。

高溫天氣還可能引發房屋火災，一旦發生火災，房屋、家具、裝修等易受牽連，帶來財產損失。在此類情況下，投保家財險便可報銷部分損失。家財險年交保費百元左右，最高保額可達上百萬元。

高溫天氣也會對養殖業造成一定的影響。養殖相關保險當前正陸續將高溫納入保障責任中。

值得注意的是，與高溫最密切相關的中暑風險，并不能完全靠保險來轉嫁風險。

提及中暑，很多消費者最先想到的便是通過意外險獲得賠付。然而，北京商報記者梳理發現，幾元或者幾十元保費即可撬動數十萬元保障的意外險一般將中暑納為了免除責任。

意外險的定義為，“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。基于此，徐昱琛表示，“在消費者投保高溫相關保險時，可能會存在一定的誤區，比如中暑屬不屬于意外事件。一般而言，個體的中暑，通常而言不屬于意外，屬于疾病的范疇”。

這意味著，如果消費者有投保需求，擔心中暑引發疾病或意外導致身故等，醫療險等險種才是提供保障的最優解。徐昱琛進一步表示，如果消費者投保了保障疾病或住院類相關保險，無論是意外或疾病，相關保險都能夠報銷，便可以減少爭議的可能性。

需要注意的是，意外險雖然對中暑不予賠付，但對摔傷、撞傷這些因中暑倒地造成的二次傷害，可以進行賠付，該類風險屬于意外險的保障范圍。

由于保險更多聚焦于事后理賠，有業內人士提示，除了在投保時，詳細了解保險產品的保障范圍、理賠規則，合理配置保險保障外，做好防暑降溫工作必不可少。

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