存量房貸要降了？多家銀行回應：已制定預案！影響幾何？

今日，一張《關于召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》的截圖在網上傳播開，圖中顯示，該銀行擬于8月30日(本周三)召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議。

(資料圖片)

有媒體核查，該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行。

對比近期央行從“鼓勵”到“指導”的表態，業內認為，居民存量房貸利率的調整或逐步落地。對于備受關注的存量房貸利率的下調，多家銀行高管也表示，已經制定了相應的預案。

政策端明確定調：從“支持”和“鼓勵”再到“指導”

政策端，從央行表態來看，從“支持”和“鼓勵”再到“指導”轉變，讓存量房貸利率下調的氛圍感越來越濃。

7月14日，央行正式表態：支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款，引發全國關注。

8月1日，央行在下半年工作部署中提到：因城施策精準實施差別化住房信貸政策，繼續引導個人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

8月4日，國家發改委、財政部、中國人民銀行、國家稅務總局聯合召開新聞發布會，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，近年來企業貸款利率下降成效明顯，未來還將繼續發揮好貸款市場報價利率改革效能和指導作用，指導銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

另外，這個月最新的lpr上：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。在1年期LPR持續下調的同時，5年期以上LPR報價“按兵不動”。

瑞銀大中華金融行業研究主管顏湄之表示，從近期LPR下調的態勢來看，市場認為這是為存量房貸利率下調留出空間，瑞銀也同意這種觀點，存量房貸利率下調很快能夠落地。

各大銀行已經制定預案

在政策端的發文定調外，銀行執行端也在積極策劃存量房貸降低的落地舉措。

近期，多家上市銀行披露2023年中期業績并召開業績發布會，針對存量房貸利率調整進展情況，多家上市銀行作出最新回應。

除了交通銀行，招商銀行表示，已經制定預案，另外，中信銀行、建設銀行、華夏銀行均有發聲！

招商銀行：存量房貸利率下調是大概率事件，已制定了相關預案

招商銀行行長助理彭家文在近日舉行的2023年中期業績交流會上表示，存量房貸利率下調勢在必行，亦是大概率事件。目前招商銀行已經制定了預案， 但還沒有最終的方案。

建設銀行：存量房貸利率總體有一定下行壓力

建設銀行首席財務官生柳榮表示：“存量按揭貸款利率按市場化原則來進行重新商定，確實對后續的銀行凈息差會產生一定影響。現在監管部門的具體細則還沒出來，各家銀行也在溝通，現在測算還是有一定的難度，總體上（凈息差）肯定會有一定的下行壓力。”

中信銀行回應存量房貸利率調整：難以實行“一刀切” 已做好預案

中信銀行就下調存量房貸利率一事作出回應。該行副行長謝志斌表示，各地房貸利率差異較大，存量房貸利率難以實行“一刀切”的管理政策，中信銀行對可能發生的業務調整已做好預案。“從區域情況來看，房地產政策是因城施策的，各地區按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調整確實難以實現“一刀切”的管理政策。

華夏銀行：提前還房貸情況有所緩解，將有序推進存量房貸利率調整后續工作

在2023年半年度業績會上，華夏銀行行長關文杰表示，今年華夏銀行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長，從七、八月情況來看，提前還款有所緩解。存量房貸利率調整確實會對各家銀行產生一定的影響，華夏銀行也將在監管部門的指導下，密切關注市場動向，有序推進后續相關工作的開展，履行好社會責任。

下調存量房貸利率有何影響？

經濟學者任澤平表示，存量房貸利率下調直接利好居民端，對銀行而言可遏制提前還貸造成的利息損失，有助于銀行留存優質客戶。

從居民角度看，存量房貸利率下調有助于緩解存量房貸持有者償債壓力，減少提前償還存量貸款現象，增加居民端可支配收入，提振消費信心，拉動社會總需求增長。

從銀行角度看，銀行目前亟待解決因提前還貸增長導致的利息損失擴大問題，調降存量房貸利率或是合理解決方案，利潤變薄好于利潤損失，合理的調降存量房貸利率方案有助于銀行留存優質客戶。

據海通宏觀梁中華團隊近期研報，投放利率明顯偏高的貸款主要就集中在2018-2021年，這部分存量貸款當前的利率水平普遍還在5%以上。由于這部分個人房貸的投放時間尚短，占存量房貸規模的比例不低，降利率的影響就會比較顯著。

有券商測算，在中性假設下，下調存量房貸利率每年個人負債支出可節約850億。假設30%的存量按揭調降80bp，個人資金成本支出可節約850億。銀行息差影響為3bp，營收影響為1.5%，利潤影響3.3%。

招商證券給出的分析數據則是存量按揭利率加點下調可能影響商業銀行每年利息收入0.21萬億元，影響凈利潤約7個百分點。

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