環(huán)球微動態(tài)丨30年的房貸，已經(jīng)還了20年，還有必要提前還款嗎？

這段時間，關(guān)于房貸的熱度一直居高不下，我經(jīng)常會收到粉絲朋友們給我發(fā)的私信，詢問我自己的房貸要不要提前結(jié)清，怎么樣可以減輕一些還款壓力等等。

原來一直跟大家討論的都是手上有閑錢，房貸利率又比較高，要不要提前還貸款的話題，針對的主要也是這幾年辦理房貸的朋友。

那么，有些朋友就有疑問了，自己十幾年前就辦理了房貸，已經(jīng)還了近二十年，累計還了太多的利息，還有必要提前結(jié)清貸款嗎？

【資料圖】

我先說下觀點吧，不要輕信那些看上去好像很專業(yè)的非金融人士，不管房貸還了多少年，只要手上有閑錢，都可以提前結(jié)清房貸，還的都是本金，可以節(jié)省剩余利息，對客戶來說都是劃算的。

下面我再用案例來講解，具體給大家捋一捋。

假設(shè)我們房子貸款了100萬，貸款利率為6%，期限為三十年，還款方式為等額本息，每個月的還款金額為5368.22元，三十年總利息為93.26萬，詳見下圖。

我們可以看到，第一個月的還款本金為1201.55元，還款利息為4166.67，剩余本金是998798.45元。

從第二個月開始，還款本金變成了1206.56元，利息則減少為4161.66元，這里我們會發(fā)現(xiàn)，利息比上個月少了5元左右。

之所以利息會少，那是因為我們第一個月已經(jīng)還了1200多元的本金，這個月銀行只能按照剩余本金來計算利息，不會再按照貸款金額100萬來計算了。

雖然客戶還了二十年，看上去利息已經(jīng)還了很多，但每個月都是按照剩余的本金來計算需要償還的利息，如果我們這個時候提前還房貸，還的依舊是本金部分，后續(xù)的利息不就省下來了嘛。

當(dāng)然，前提是我們手上有閑置資金，并且這些錢沒有什么投資渠道，那就趕緊把貸款還了。

對于等額本金還款，其實也是換湯不換藥。

同樣的例子，就是還款方式改為等額本金，第一個月還款金額最高，月供為6944.44元，其中本金每個月都是2777.78元，然后利息逐月遞減，詳見下圖。

我們可以看到，第一個月的利息是4166.67元，與等額本息還款方式中的利息一致，說明都是按照借款本金100萬來計算，第二個月的利息變?yōu)?155.09元，比等額本息相比，利息支出確實低一些。

可是，等額本金的第一個月，還款的本金達(dá)到了2777.78元，比等額本息足足高了一倍多，剩余本金只剩下997222.22元，自然需要償還的利息就相應(yīng)減少。

所以，道理也是一樣的，即使是等額本金還款方式，還了二十年以后，銀行也是按照剩余本金來計算利息，手上有錢的話，還了肯定是更劃算。

而且房貸還款越久，銀行貸款合同的約束就越少，就算需要支付違約金，也是按照最低標(biāo)準(zhǔn)和限度，不疼不癢了。

還有一點需要提醒大家，十幾年前的房貸利率一般不是太高，如果低于目前的定期存款利率，那就可以掂量一下，是不是有必要提前還款了。

好啦，關(guān)于這個話題就先聊到這里啦，朋友們還有困惑的話，可以給我留言或者私信。

（感謝您的關(guān)注，我是金融圈小大佬，期待您的咨詢和留言！）

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