提前還房貸沖擊：大中型銀行中5家房貸余額下降，不良率走高

面對居民排隊“提前還房貸”，銀行的壓力有多大？個人按揭貸款的資產質量如何變化？4月末全部出爐的上市銀行2022年年報中披露的個人住房貸款數據或可一窺。

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澎湃新聞記者梳理發現，在處于房地產貸款集中度管理制度的第一檔和第二檔共計19家上市銀行中，2022年有5家銀行的個人住房貸款余額相較2021年末，出現下降。同時，在披露個人按揭貸款資產質量的上市銀行中，不良率全部上升，不過從絕對值看風險可控。

這19家上市銀行中，包括第一檔中資大型銀行中的工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行；第二檔17家中資中型銀行的13家，分別為10家上市的全國性股份制商業銀行（招行、浦發、興業、中信、民生、光大、平安、華夏、渤海、浙商）以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行。

國有大行依舊是房貸市場的發放主力軍，2022年全年，工、農、中、建、交、郵儲銀行的個人住房貸款合計增加4049億元，相比2021年全年24843億元的合計新增規模，縮水明顯。

具體來說，2022年新增個人住房貸款最多的三家國有大行是農行、建行和郵儲銀行，新增規模都超過了900億元。

2022年大型銀行個人住房貸款余額及資產質量變動情況一覽

此外，去年下半年，六大行的房貸新增規模陷入停滯，可見的是，國有六大行2022年上半年合計新增房貸規模已經達到4155億元。

中國農業銀行副行長張旭光在該銀行202年度業績發布會上表示，從去年5月份開始，同業都出現了個人按揭提前還款的情況。原因有多種，可能有個人對于自己財務規劃的要求，也有去年金融投資中樞下降的情況影響，也可能有存量房地產貸款利率和新發貸款利率倒掛的因素。

他同時表示，目前隨著房地產市場的企穩回暖向好，目前整個按揭貸款需求也在轉好。

13家上市中型銀行中，2022年有5家出現了個人住房貸款余額下降，分別是興業銀行、浦發銀行、民生銀行、北京銀行和渤海銀行。

2022年中型銀行個人住房貸款余額及資產質量變動情況一覽

民生銀行在年報中解釋稱，全年投放個人住房貸款700.27億元，同時面對按揭貸款規模壓力，堅持客戶至上、以客為尊服務理念，為按揭貸款客戶提供便捷還款服 務，報告期內為客戶辦理提前還款714.22億元。

興業銀行則是由于此前個人住房貸款占比超過監管紅線，因此在2022年降低了個人住房按揭貸款的集中度。

從資產質量上看，在披露了相關數據的銀行中，無論是國有大行還是中型銀行，個人住房貸款的不良率全部出現了上升。

建設銀行行長張金良在該行2022年業績說明會上表示，大家所關心的個人住房按揭貸款，建行的不良率是0.37%，同比上升了0.17個百分點，這個符合預期，也沒有對建設銀行整體資產質量的穩定造成沖擊。

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