親人去世后，還要跟保險(xiǎn)公司掰扯得沒(méi)得癌癥

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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

看到一則理賠糾紛的二審判決書(shū)，不由得心生感嘆。父親都過(guò)世了，為了父親到底得沒(méi)得癌癥，做兒女的還得跟保險(xiǎn)公司打官司、掰扯來(lái)掰扯去。保險(xiǎn)公司咋還在死摳字眼兒，為難客戶呢？

事情是這樣的：2013年10月，劉某為父親投保一款防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，保額1萬(wàn)。如果被保險(xiǎn)人患癌癥，賠5倍保額。如果被保險(xiǎn)人在投保一年后身故，賠已交保險(xiǎn)費(fèi)與身故時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值較大者。2021年10月，劉某父親因血小板減少入院，經(jīng)CT檢查，診斷為考慮惡性胸膜間皮瘤伴胸膜轉(zhuǎn)移可能性大建議進(jìn)一步檢查，縱隔淋巴結(jié)及雙側(cè)腋窩淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移，心包積液等。出院診斷為血小板減少、惡性胸膜間皮瘤伴胸膜轉(zhuǎn)移等。2022年2月16日，劉某父親再次入院，診斷為惡性胸膜間皮瘤、血小板減少等。2月19日，劉某父親因呼吸衰竭死亡。

劉某為父親投保的這份防癌險(xiǎn)，9年保費(fèi)一共交了18315元，保單現(xiàn)金價(jià)值6009元。按照合同規(guī)定，身故保險(xiǎn)金賠償二者較大的，也就是18315元，保險(xiǎn)公司無(wú)異議。但是保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償5萬(wàn)元的癌癥保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司的拒賠理由是：沒(méi)有任何病理學(xué)檢查結(jié)果，不具備保險(xiǎn)理賠的前提條件。

沒(méi)有病理學(xué)檢查，那么劉某父親的“惡性胸膜間皮瘤伴胸膜轉(zhuǎn)移”的檢查結(jié)論是如何做出的呢？法院審理查明，“被保險(xiǎn)人經(jīng)CT檢查結(jié)果考慮惡性胸膜間皮瘤伴胸膜轉(zhuǎn)移可能性大，縱隔淋巴結(jié)及雙側(cè)腋窩淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移，并臨床診斷為惡性胸膜間皮瘤伴胸膜轉(zhuǎn)移”。那為啥沒(méi)有給劉某父親做病理檢查呢？因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人長(zhǎng)期患有血小板減少，無(wú)法做病理檢查，且做病理檢查并不是唯一的輔助檢查，CT檢查也是對(duì)患者輔助診斷的方法之一。對(duì)醫(yī)生來(lái)說(shuō)，面對(duì)血小板減少的病人，確實(shí)沒(méi)必要冒著無(wú)法止血的風(fēng)險(xiǎn)，再去病人身上開(kāi)個(gè)口子、取個(gè)病理，就為了確認(rèn)這個(gè)病人確實(shí)患有惡性腫瘤。

醫(yī)生，除了治愈，更要考慮人道。沒(méi)有必要給走到生命末期的病人和家屬，徒增折磨。但保險(xiǎn)公司卻揪住沒(méi)有病理檢查不符合理賠前提這一點(diǎn)，不服一審判決結(jié)果，二審上訴。

二審認(rèn)為，病理學(xué)檢查結(jié)果只是證明被保險(xiǎn)人罹患疾病屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的理賠范圍，不能僅以是否提交病理學(xué)檢查結(jié)果作為拒絕理賠的條件。當(dāng)劉某已經(jīng)通過(guò)其它方式提供了足以證明其父所患疾病符合保險(xiǎn)公司賠付范圍的情況下，保險(xiǎn)公司不能僅以被保險(xiǎn)人沒(méi)有提交病理學(xué)檢查結(jié)果為由拒絕賠償。二審法院還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司如果不想賠償，需要拿出被保險(xiǎn)人所患疾病不屬于保險(xiǎn)合同理賠疾病范圍的反證進(jìn)行證明。但保險(xiǎn)公司拿不出反證。最終，二審維持一審判決，判決保險(xiǎn)公司除了賠償身故保險(xiǎn)金，還要賠償癌癥保險(xiǎn)金，給劉某支付共計(jì)約6.83萬(wàn)元的理賠款。

規(guī)則是死的。引出了很多鬧劇。比如，怎么證明我爹是我爹。但人不是死的。很多事情，明明可以辦得不讓人哭笑不得?？茖W(xué)是在進(jìn)步的。比如，以前需要開(kāi)胸才能做的手術(shù)，現(xiàn)在可以不必。那是不是還得為了符合保險(xiǎn)公司的要求，放著創(chuàng)傷小、復(fù)原快的微創(chuàng)手術(shù)不做，非得在胸上開(kāi)個(gè)大口子呢？同樣的，醫(yī)學(xué)、人，也是有溫度的。面對(duì)一個(gè)生命垂危、血小板減少的老人，也沒(méi)必要去做有風(fēng)險(xiǎn)的病理檢查手術(shù)，只為證明，他確實(shí)患有惡性腫瘤，那就可以不做這樣的檢查。條款是死的，但保險(xiǎn)公司能不能不為了拒賠而拒賠？要不要知道變通，有點(diǎn)溫度呢？

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司