視點丨中小銀行與科技公司合作須健全機制 觀焦點

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■中國經(jīng)濟時報記者 孫兆

隨著科技與金融的不斷融合，金融數(shù)字化進程持續(xù)加快。央行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2022》指出，中小銀行借力金融科技，構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，提升數(shù)字化管理水平，金融服務的可獲得性和經(jīng)營效率大幅提高。同時，要優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權(quán)責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經(jīng)營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業(yè)務環(huán)節(jié)不外包。

接受中國經(jīng)濟時報記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行與金融科技公司合作，有助于實現(xiàn)優(yōu)勢互補，但二者需要在業(yè)務范圍、風險分擔、法律責任等方面作出詳細界定。

提升數(shù)字化水平仍須“補短板”

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對銀行的價值鏈用數(shù)字技術(shù)進行全面地數(shù)字改造，從2022年以來，有關(guān)部門陸續(xù)出臺了有關(guān)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型描繪了路線圖。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對中國經(jīng)濟時報記者表示，為順應市場發(fā)展，近年來中小銀行都在積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力，更好滿足區(qū)域中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等發(fā)展需求。

“當前，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也存在一些短板，例如，內(nèi)部治理有待進一步完善，數(shù)字化技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模效應未體現(xiàn)及投入成本高，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等。針對于此，未來中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要持續(xù)完善內(nèi)部治理，圍繞客戶需求與銀行自身業(yè)務特點、發(fā)展戰(zhàn)略與數(shù)字化技術(shù)融合，做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的規(guī)劃，提升投入效應；加強中小銀行合作等，減少數(shù)據(jù)孤島和重復投入等。”周茂華說。

“中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應著重在以下幾個方面提升。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家委員安光勇對中國經(jīng)濟時報記者表示，在技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施方面，中小銀行需要加強其技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括更新和升級核心銀行系統(tǒng)、建立強大的數(shù)據(jù)管理和分析能力、提高網(wǎng)絡(luò)安全防護等。在用戶體驗方面，中小銀行應注重提升客戶的數(shù)字化體驗，開發(fā)易用的移動銀行應用和網(wǎng)上銀行平臺，提供便捷的服務和個性化的金融產(chǎn)品。在數(shù)據(jù)驅(qū)動決策方面，中小銀行需要加強對數(shù)據(jù)的收集、分析和利用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策制定更準確的風險評估模型、客戶需求預測模型等。在人才培養(yǎng)方面，中小銀行應培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的人才，包括技術(shù)人員、數(shù)據(jù)分析師、產(chǎn)品經(jīng)理等，以應對數(shù)字化時代的挑戰(zhàn)。

實現(xiàn)優(yōu)勢互補要明確邊界

受限于技術(shù)薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業(yè)務。針對于此，央行表示，要優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權(quán)責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經(jīng)營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業(yè)務環(huán)節(jié)不外包。

關(guān)于中小銀行與金融科技公司合作如何明確雙方邊界，周茂華表示，中小銀行與金融科技公司合作，有助于實現(xiàn)優(yōu)勢互補，互利共贏。但二者在合作時需要明確合作邊界，在提升銀行數(shù)字化技術(shù)及金融服務賦能時，要更好保護消費者合法權(quán)益、數(shù)字信息安全等。同時，二者需要在各種業(yè)務范圍、風險分擔、法律責任等方面作出詳細界定。

內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平對中國經(jīng)濟時報記者表示，中小銀行與金融科技公司合作的邊界問題，要根據(jù)中小銀行目前的實踐情況，重點把握好以下方面。

“第一，要結(jié)合中小銀行定位、發(fā)展戰(zhàn)略及個體優(yōu)勢，繼續(xù)探索并設(shè)計符合自身實際的數(shù)字化發(fā)展路徑，不能為了數(shù)字化而數(shù)字化，也不能因數(shù)字化而偏離定位，喪失差異化優(yōu)勢。第二，要充分利用監(jiān)管部門鼓勵大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術(shù)的契機，解決數(shù)字化過程中投入產(chǎn)出不平衡的難題，提升銀行的數(shù)字化能力。第三，要審慎把握與金融科技公司的合作。可以根據(jù)自身實際和所面臨的市場，選擇經(jīng)過多個機構(gòu)較長時期市場實踐檢驗的主體和模式，并在合作過程中不斷提升銀行的團隊能力。”楊海平說。

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